Сколько стоит кредит на черном рынке?

Сколько стоит кредит на черном рынке

В кризис малый бизнес лишился законных источников финансирования: ему практически не помогает правительство, не обожают и банки. Чуть не единственным источником заемных средств для малого бизнеса стал темный рынок кредитования. Размер отката добивается 16% от выданной суммы.

Дефицитные ссуды

Согласно сведениям Банка Рф, толика просроченных кредитов в секторе малого и среднего бизнеса (МСБ) за время кризиса возросла в два раза - с 3% в 2007 году до 7% в текущее время. Чуток лучше обстоят дела в потребительском кредитовании: толика просроченных кредитов на данный момент составляет 5,96%. Правда, толика просрочки у "физиков" вырастает более резвыми темпами: еще сначала 2009 года она составляла 5,7%.

Просрочка "физиков" возрастает по многим причинам. К примеру, из-за сокращения занятости. Но важно и то, что в Рф потребительское кредитование и кредитование МСБ в свое время оказались взаимосвязаны. Обычный пример из 2008 года: МБ требуется обновить оборудование на 2 млн. руб. (парикмахерская). При всем этом обороты компании невелики. При воззвании в банки и лизинговые компании требуется большой пакет документов, после которого следуют отказы (рентабельность на грани). Владелец парикмахерской агитирует 4 собственных работников (3 мастеров и бухгалтера). Берутся 4 потребительских кредита в банке по 500 тыс. руб. При этом оформляется перекрестное поручительство (каждый становится поручителем каждого). Неувязка решена. Во время экономического роста многие обладатели малого бизнеса поступали похожим образом. Так как получить потребительский кредит было легче, а ставки по нему были ниже.

Кризис по малому бизнесу стукнул очень больно. Одна девальвация рубля осенью 2008-го чего стоит: все завезенные из других стран комплектующие единовременно подорожали на 30%. Но в особенности тяжело было тем компаниям МСБ, которые имели всякую денежную задолженность.
Может быть, девальвация рубля была мерой нужной. И проведя ее, правительство вошло в положение бизнеса, оказавшегося в обозначенной выше кредитной ловушке. Правда, с одной обмолвкой: только бизнеса большого. По поручению правительства ВЭБ стал перекредитовывать денежные долги больших компаний в рублевые. В итоге большие русские компании были сохранены от банкротства перед забугорными кредиторами. Но проводить подобные операции по отношению к МСБ и выручать его указаний не было. Выкручивайся как хочешь!

Это именуется экономической дискриминацией, в какой МСБ была очередной раз отведена роль жертвы. Но не будем теоретизировать. Еще важнее то, что в создавшейся ситуации экономическое поведение владельцев малого бизнеса резко изменяется. Грубо говоря, люди начинают бегать как ужаленные и находить не где бы средств заработать, а где бы их перезанять. Чтобы кредиторы со штрафами не приставали. Отсюда - резкий спрос на кредиты со стороны МСБ и физлиц в 2009 году.
Когда спрос вырастает, а предложение ограничено - стоимость на продукт должна расти. В этом случае предложение кредитов не просто ограничено - оно падает. Согласно обзору банковского сектора РФ Банка Рф, по состоянию на 1 августа объем кредитования физических лиц в 2009 году сократился на 8,3% по сопоставлению с аналогичным периодом 2008 года.

Неувязка в том, что далее ставкам расти некуда. Есть неотклонимые для выполнения коммерческими банками нормативы ЦБ, которые устанавливают, что разница меж ставками вербования депозитов и ставкой выдачи кредитов не может превосходить 10% годичных. Потолок ставок по депозитам зафиксирован ЦБ на уровне 17% годичных. Соответственно, предельная ставка по кредитам не должна превосходить 27% годичных. Как видно, этот потолок уже достигнут.

Таким макаром, на русском рынке кредитования МСБ и физических лиц складывается традиционная ситуация из учебника экономики: спрос намного превосходит предложение при искусственных ограничениях на рост цен. Продукт с такими качествами должен скоро пропасть из свободной реализации, другими словами стать дефицитным. А механизмом его рассредотачивания должен стать темный рынок.

"Контора Никанора"

Ведает Олег, обладатель столичной прачечной: "Как раз в 2008 году у нас пришло оборудование из Европы по лизингу. А здесь девальвация. Естественным бизнес-решением было перекредитование в рубли. Пошел я по банкам, как говорится, со шапкой в руке. Обнаружилось, что объем нужных документов и справок возрос в два раза. Но это в конце концов техно неувязка. Что дело не в технике, я сообразил, когда милая девченка из кредитного отдела банка за коробку смачных конфет допустила меня к шкафу, где у их хранятся заявки от желающих получить кредит. Папки с кредитными делами (так это именуется на языке банкиров) в шкаф очевидно не вмещались. "Сейчас вы осознаете, почему мы вашу заявку 2-ой месяц рассматриваем?"- произнесла сотрудница вялым голосом. "Ваш номер 126, а мы к тому же полсотни не обработали", - добавила она, прожевав конфету. Видимо, аппетит пришел во время пищи, так как за то, чтоб переложить мое дело ближе к первой полусотне, милая девченка попросила 5000 руб. Не отдал".

В то же время предложений о кредитах как бы много. "Кредиты без залогов, справок и поручителей", - кричат объявления на фонарных столбах у станций метро. "Мы расширяем кредитование физических лиц и компаний малого бизнеса", - кричат материалы коммерческих банков.

Начнем с объявлений у метро: это кредитные пирамиды. Полукриминальные, очевидно. Банки такими делами не занимаются, эта ниша - удел маленьких ростовщиков. Оказывается на виду, что большие кредиты в объявлении на столбах не предлагаются: обычно до 100 тыс. руб., максимум до 300 тыс. руб. Механизм работает так: кредит дается на год под 30% годичных с выплатой равными толиками. Таким макаром, за месяц каждый клиент платит 8,333 тыс. руб. (часть тела кредита) + 2,5 тыс. руб. (проценты) = 10,833 тыс. руб. Если имеется 10 клиентов - а для этого необходимо всего-то 1 млн руб. наличными, - то каждомесячный доход таковой "конторы Никанора" составляет 108,333 тыс. руб. Другими словами довольно, чтоб выдать кредит 11-му клиенту. Так строится пирамида.

Остается неувязка неплатежей и просроченной задолженности клиентов. Которая решается до боли просто: из 8,333 тыс. руб., которые остались после выдачи кредита 11-му клиенту, конторе ростовщика достается ровно половина. А 2-ая половина - бандитам, которые в этом случае являются не только лишь крышей, но к тому же вышибалами долгов. Конкретно с этим связана мизерность выдаваемых сумм. Человек, который не знает, где взять 100 тыс. руб., навряд ли сумеет защититься от бандитского наезда. Хотелось бы предупредить: посреди объявлений на столбах встречаются полностью преступные варианты. К примеру, ростовщик может назначить клиенту встречу поздно вечерком - и выдать средства. Но не успеет клиент отступить на два квартала от его конторы, как ему "случаем" дадут по голове и ограбят на всю сумму подписанного обязательства.

Плантаторы и надсмотрщики

В Рф с недавнешних пор появилось две новые профессии: кредитный брокер и поручитель. Кредитный брокер - это посредник меж заемщиком и банками. Сначало кредитные брокеры гласили клиенту, какой пакет документов необходимо собрать, а потом подавали его в несколько банков сразу. У различных банков требования к набору справок несколько различаются. Кредитный брокер знает эти отличия назубок. Не считая того, беготня по банкам просит времени и усилий. Кредитный брокер бегае
т заместо клиента.

В кризис функции кредитного брокера расширились: добавилось проведение переговоров с банками по поводу размеров отката. Ведает Ира, удачный столичный кредитный брокер: "До кризиса мы просили клиента собрать 3- 4 комплекта документов и подавали их сразу в несколько банков. Обычно, где-нибудь, да клевало. При этом не принципиально, МСБ это либо потребы. Сейчас этим не обойдешься. О предприятиях МСБ я даже не говорю: у многих долгов куча, а оборот - ноль. Ужаснее то, что и многие физлица сейчас не проходят по нормативам ЦБ - каждомесячные платежи не должны превосходить 20% от документально подтвержденных доходов заемщика. Ранее, например, при заработной плате в 50 тыс. руб. платил заемщик по кредиту 10 тыс. руб. - все в порядке, норматив выполнен. Но если в кризис заработную плату заемщику уменьшили до 40 тыс. руб., то платеж в 10 тыс. руб. составляет уже 25% от его дохода, другими словами норматив ЦБ нарушен. Приходится "изобретать" таким клиентам дополнительные доходы, также приводить "собственных" поручителей. Если это МСБ, то также приходится натягивать оборот. Время от времени даже гоняем средства по счетам, но обычно просто договоры банкам показываем.

Если совершенно ничего не помогает, тогда приходится использовать неформальные способы. Знакомства в банках, грубо говоря. Просто я издавна уже работаю, меня знают, и откаты от меня брать не боятся. Сейчас сколько чего стоит: консультации по подготовке документов - 5% от суммы кредита, консультации с беготней - 8%. Ну а откат, если он есть, обычно равен моему вознаграждению, другими словами выходит, что с клиента в данном случае - 16%. Понимаю, дорого: подписываетесь за миллион, на руки получаете 840 тыщ. Зато работаем честно: расчет в момент получения клиентом средств в банке. И это окончательная сумма: если я привожу собственного поручителя, дополнительных издержек клиент не несет. Но если для МСБ приходится гонять средства, то дополнительные расходы - 6%, которые необходимо государству заплатить. Их мы с клиентом делим напополам".

Нужны пояснения. Проф поручитель - это тот, кто ставит свою подпись на договоре поручительства за 1- 2% от суммы кредита (эти средства входят в вознаграждение кредитного брокера, если поручитель предоставлен им). Схема липового поручительства работает так: снимается кабинет в людном бизнес-центре. В этом кабинете регится фирма-однодневка.

Проф поручитель принимается на работу в эту фирму с прекрасной заработной платой. Так как отчетность сдается ежеквартально, задолженность по налогу на заработную плату может составлять три месяца (реально до того, как налоговая инспекция перекроет счет, можно протянуть полгода и даже больше). В течение этого срока "государь поручитель" может получить желанную справку по форме 2-НДФЛ с прекрасными цифрами.

Через 5- 6 месяцев проф поручитель из фирмы-однодневки увольняется, а сама компания ликвидируется. Для поручителей не требуется стаж полгода либо год на последнем месте работы. Потому, уволившись из одной конторы типа "рога и копыта", проф поручитель может расслабленно перебегать в фирму "рога и копыта+", зарегистрированную по тому же адресу. Изюминка схемы в том, что если у службы безопасности банка возникнет желание проверить достоверность документов, то телефонный звонок в бизнес-центр подтвердит, что таковой арендатор у их есть. По тому же адресу можно зарегистрировать и фирму клиента для МСБ (банки инспектируют наличие кабинета). Там же могут региться и фиктивные "торговые партнеры" для предприятия МСБ. В общем, налицо состав злодеяния сходу по двум статьям УК: "мошенничество" и "уклонение от уплаты налогов". Но доставания недостатка без взяток и нарушений закона не бывает.

Только для темных

Раз возникнув, недостаток кредитов поддерживается искусственно. Очень уж прибыльна схема "кредит за откат". Этому содействует и то, что русские банки, в особенности большие, представляют собой жесткие иерархические структуры, гордящиеся собственной технологичностью. Процесс рассмотрения заявок на маленькие (до 1 млн руб.) кредиты максимально формализован и производится, на самом деле дела, компьютерной программкой. Которая, очевидно, не учитывает ни кризиса, ни сокращения зарплат. Просто в массовом порядке выдаются отказы, тем поддерживается сложившаяся система "кредит за откат". Потому с сотрудниками кредитных отделов дружить никчемно: посодействовать или не могут, или в большинстве случаев не желают. Ведь им прибыльно работать с кредитными брокерами.

Иногда для сохран

Comments are closed.