Даем тем, кто платит

Даем тем, кто платит

Такая новенькая тенденция на рынке потребительского кредитования

Банки столкнулись с противоречием: физические лица платят по кредитам лучше бизнеса, но пакет документов этих заемщиков нередко оставляет вожделеть наилучшего. В этих критериях кредитная история становится важнее анализа платежеспособности по документам. Навряд ли русские банки перейдут на южноамериканскую систему потребительского кредитования («даем всем, у кого есть кредитная история и солидный костюм»), но тренд налицо.

Восстановление рынка

В прошедшем году в сфере потребительского кредитования обозначились две ведущие тенденции. 2011-й ознаменовался окончательным восстановлением рынка. Кризис не то чтоб кончился; он сменился депрессией. Оправившись в конце концов после кризиса, люди стали почаще делать большие покупки. А означает, обращаться к банкам.

Дело здесь даже не в оптимизме потребителей. Покупаемая в кредит домашняя техника не согласовывает график собственных поломок с текущими финансовыми новостями. А срок жизни современной домашней техники, к огорчению, изредка превосходит два гарантийных, другими словами 4-6 лет (потому и потребительские кредиты на нее менее чем 3-х летние). То, что было куплено на пике потребительского кредитования в 2006-2008 гг., в 2010-2011 гг. начало массово ломаться. Ремонт же (не гарантийный!) часто дороже покупки нового продукта. Если в 2010-м потребители еще могли прожить без телека либо стиральной машины, то в 2011-м предпочтения поменялись. Депрессия либо не депрессия, а в магазин пойдем. И к банку, который прямо в магазине, - обратимся. Можно сказать, что в 2011-м реализовался спрос, отложенный в кризис.

В итоге, по данным Банка Рф, по итогам 2011 года номинальный объем кредитов, выданных русскими банками, возрос на 30% (в 2010 году - на 11,5%). Для депрессивного периода это очень хороший показатель. При этом рост кредитов очень отличался по группам заемщиков. Больше всего выросли межбанковские кредиты - на 36%. Но кредиты физическим лицам догнали межбанк! Они тоже выросли на 36%. Зато кредиты нефинансовому сектору возросли лишь на 26%. В 2011-м сначала росли ссуды на поддержание ликвидности банков, голова в голову - потребительские кредиты, и исключительно в третью очередь - кредиты реальному сектору.

Рост спроса вызвал обострение конкуренции в секторе потребительского кредитования. Это стало вторым трендом 2011 года. В борьбе за клиента ведущие банки были обязаны отрешиться от комиссий за предоставление и сопровождение кредитов, снять ограничения на частичное либо преждевременное погашение и в ряде всевозможных случаев (очень изредка!) даже понизить процентные ставки. Участники рынка отмечают, что шагом банков навстречу клиентам стало также развитие сети кабинетов в шаговой доступности. В течение года банки вкладывали значимые средства в улучшение клиентского сервиса и качество обслуживания, поменялись банковские продукты, став более доступными и ординарными. При наличии в экономике депрессии по всем показателям в секторе потребительского кредитования ее просто нет.

Пожалуй, единственным показателем того, что не все вокруг благополучно, является отсутствие тенденции к массовому понижению процентных ставок. Банки могли бы на это пойти, ведь вал спроса перекрыл бы упущенную выгоду. Но нет: в 2011 году ставки значительно не изменялись и оставались высочайшими. Большая часть банков держали их на уровне 17-24% годичных, а ряд банков (в главном из числа тех, что держат мобильные кабинеты прямо в магазинах) даже выставляли 36-48% годичных.

Повлияла конъюнктура рынка: цена межбанковских кредитов и доходность депозитов были на достаточно высочайшем уровне. Если у банка депозит под 10-12% годичных (см. заметку «Инфляция ниже, ставки выше» от 12 февраля), то в кредит он эти средства, с учетом налогов, операционных расходов и прибыли, может выдать только под 20-24% годичных. А более дешевенькие средства межбанковских кредитов, обычно, кратковременны и в 3-х летние потребительские кредиты не выдаются. Снижали ставки, и то ненамного, только те, кто имеет неизменный гарантированный доступ к дешевеньким кредитам ЦБ. А таких на рынке сильно мало.

Ужесточение политики

Тем паче что ЦБ в протяжении всего 2011 года ужесточал требования к банкам. Им избрана модель угнетения инфляции во вред стимулированию экономики. Росстат нас порадовал 6,1%-ной инфляцией - самой низкой в истории 20-летней Рф. Денежные власти прилагают все усилия, чтоб сохранить тренд к понижению инфляции. Благо это либо зло для экономик

,

3 Responses to “Даем тем, кто платит”

  1. Duhiko 30.11.-0001 at 12:00 дп #

    А вы как желали? На данный момент все скажут откуда берут средства… С предприятием труднее — не Китай! Длительно нужно выдумывать, что откуда…А физлицо…, на метро либо электричке прокатился с месячишко (либо родственников попросил) — и все!:))

  2. Raiko 30.11.-0001 at 12:00 дп #

    Познер — Миша Прохоров (20 февраля 2012)
    http://www.youtube.com/watch?v=ppMT7bxl4l0

  3. Poev 30.11.-0001 at 12:00 дп #

    Принципы кредитования бизнеса в корне не верны, потому и возвраты редки.