Если банк развалился, пострадает заёмщик?

Если банк развалился, пострадает заёмщик

Россияне уже привыкли к мысли о том, что, если банк разорился, вкладчики от этого не пострадают: их выручилёт закон о страховании. Как на счёт заёмщиков?

Намедни ЦБ РФ объявил об отзыве лицензии ещё у 1-го банка. Сейчас прав на ведение денежной деятельности лишился «Мультибанк», узнаваемый в главном экспресс-кредитованием в большом магазине домашней техники. В свою очередь, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подтвердило, что все вклады будут возвращены клиентам банка в двухнедельный срок после банкротства. Наибольший размер страховой компенсации составляет 700 тыщ рублей на человека.

Но вопросы после развала «Мультибанка» остались, быстрее, у заёмщиков, ежели у вкладчиков, о которых обычно хлопочет правительство в лице АСВ. За время собственной деятельности «Мультибанк» выдал большое количество кредитов - от маленьких до достаточно значимых, - и что сейчас делать с этими долгами заёмщикам, знают далековато не все. Нужно ли их возвращать? Кому и в какие сроки? И могут ли обменяться ставки кредита в связи с прекращением деятельности кредитора? По идее, размер и сроки выплат обменяться из-за отзыва лицензии у банка не должны; но на практике часто оказывается по другому...

Как должно быть

Вроде бы ни хотелось того заёмщикам, но их обязательства перед банком ни коим образом не завершаются даже после решения ЦБ «прикрыть эту финансовую лавочку». Просто с этого момента смотреть за возвратом кредита и распоряжаться этими средствами будет кто-то другой, кто конкретно - будет определено в процессе ликвидации банка на конкурсной базе.

- В случае передачи прав требования по вашему долгу кредитор, обычно, информирует вас об этом. В данном случае банк присылает всем своим заемщикам письменное извещение с реквизитами нового банка получателя, - объяснила Лена Докучаева. генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». По словам Докучаевой, заёмщику лучше не дожидаться, пока ему позвонят от нового кредитора и напомнят о том, что он задолжал, а продолжать заносить платежи о установленному графику.

При всем этом, показаться конкурсный кредитор может никак не сходу после банкротства. «Разбор полётов», суд и конкурс по продаже долговых обязанностей могут занять несколько месяцев, и всё это время заёмщик будет выплачивать долг по старенькым реквизитам. Но как состоятся торги имуществом банка и все займы перейдут в руки нового обладателя, оплачивать кредит необходимо уже по «другому адресу» - и чтоб выяснить его, идеальнее всего зайти на веб-сайт АСВ и просмотреть анонсы о своём банке в разделе «Ликвидация - Список ликвидируемых банков».

Кстати, если у вас был вклад в этом же банке, вы сможете направить к временной администрации, чтоб сделать взаимозачёт: из суммы положенной вам компенсации вычтут весь размер долга плюс проценты и какие-либо комиссии. Если компенсация меньше, чем кредит, размер долга сократят на подобающую сумму, а выплачивать вам, очевидно, у же ничего не будут. Только произвести такую операцию лучше до того, как займы банка реализуют с аукциона. После торгов выполнить взаимозачёт уже намного сложней.
Как по сути

В теории весь процесс возврата кредита смотрится достаточно просто. Просто продолжай платить по расписанию, как узреешь новость на веб-сайте АСВ - меняй в квитанции получателя платежа и продолжай заносить средства далее. Но на практике заёмщики могут столкнуться с рядом проблем (причём не по собственной вине), пропустить сроки выплат и в конечном итоге завязнуть в долгах. В то же время, новенькая управляющая организация, купившая ваш займ на аукционе, вероятнее всего, будет вести себя достаточно жестко и не упустит возможность стребовать с незадачливого заёмщика как можно больше.

Основная трудность заключается в том, чтоб выслать средства, созданные для погашения кредита, к правильному адресату и впору. В тот период, пока за делами банка смотрит временная администрация, далековато не все кредитные организации согласятся переводить средства на его счета, а означает, если вы оплачивали кредит через банковские переводы, вам, может быть, придётся срочно находить другие пути.

- Не считая того, сходу после предназначения конкурсного управляющего (как правило это АСВ) платежные реквизиты для кредитных платежей изменяются, - цитируют «Ведомости» директора департамента управления активов АСВ Андрея Дерябина. По словам Дерябина, выяснить об изменении реквизитов можно снова же на официальном веб-сайте Агентства.

Чтоб подстраховать себя от варианта, когда срок платежа подходит, а куда платить, до сего времени непонятно, лучше заблаговременно выслать официальное письмо временной администрации (с извещением о вручении). В письме стоит указать назначенную дату наиблежайшего платежа и запросить информацию о том, на какие реквизиты переводить средства - и бросить копию для себя. Если вдруг вы пропустите срок платежа по независимым от вас причинам, вы можете обосновать свою невиновность - а как следует, отсутствие оснований для начисления штрафа.

Сани летом не готовь

Ещё одна ловушка для заёмщика - это внесение средств на депозит для предстоящего списания их в счёт кредита.

Представьте, что вы заплатили банку кредитору всю оставшуюся сумму кредита за полгода до окончания срока. Чтоб не платить комиссию за преждевременное погашение, вы согласились на то, что сумма уже находится в распоряжении банка, но официально зачисление средств происходит равномерно - раз за месяц согласно графику платежей. В норме такая схема вправду позволяет сберечь и не растрачивать время и нервишки на постоянную беготню в банковскую кассу. Но если банк разорится, получится, что средства вы уже заплатили, а списание средств осуществляться не будет.

- Обычно, банки не принимают платежи от физлиц конкретно на ссудный счет. Обычно заемщик перечисляет средства на собственный текущий счет, а банк позже списывает с него средства в счет уплаты долга по графику платежей. При отзыве лицензии банк может не успеть окончить операцию до остановки платежей, - объяснил эту ситуацию зампред правления 1-го из больших банков Вячеслав Андрюшкин.

В таком случае заёмщику остается только оплатить весь оставшийся долг поновой и только позже дожидаться, когда временные управляющие разгребут дела банка-банкрота и возвратят ему его неудавшийся платёж.

Справка

Агентство по страхованию вкладов сотворено в январе 2004 года. Агентство производит выплату вкладчикам возмещений по вкладам при пришествии страхового варианта; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; держит под контролем формирование фонда страхования вкладов; управляет средствами фонда страхования вкладов. Также Агентство проводит ликвидацию банков, лишённых лицензии, и делает функции конкурсного управляющего.

Лев Пухлых

,

One Response to “Если банк развалился, пострадает заёмщик?”

  1. Avdoev 30.11.-0001 at 12:00 дп #

    А что здесь комментировать? Разве наше правительство когда-нибудь задумывалось о людях?